Pourquoi 430 € ne se compare pas à 600 €
Le loyer de LOA est inférieur à la mensualité de crédit, mais les deux paiements n’aboutissent pas automatiquement au même résultat. Avec le crédit, l’acheteur possède la voiture après la dernière échéance. Avec la LOA, il doit choisir entre la restituer et payer l’option d’achat prévue au contrat.
La comparaison doit donc préciser la durée, le kilométrage, les services inclus, le premier paiement, les frais et la valeur finale détenue. Afficher seulement le loyer favorise mécaniquement la LOA sans mesurer la sortie du contrat.
Scénario A : crédit et propriété finale
L’acheteur verse 6 000 € puis 48 mensualités de 600 €. Les échéances totalisent 28 800 € pour 26 000 € financés : le surcoût du crédit est de 2 800 €, soit 58,33 € par mois. La revente est estimée à 21 000 € après quatre ans.
La décote du véhicule est de 11 000 €, soit 229,17 € par mois. Avec 320 € de dépenses d’usage, le coût économique atteint 607,50 € par mois. Le budget mensuel pendant le crédit atteint 920 €.
Au terme du crédit, la voiture est détenue et sa valeur estimée est prise en compte.
Scénario B1 : LOA avec restitution
La LOA demande 4 000 € au départ puis 47 loyers de 430 €. Les paiements contractuels atteignent 24 210 € sur 48 mois. Si la voiture est rendue, aucune valeur de revente n’est détenue à la fin. Le coût d’acquisition économique moyen est donc de 504,38 € par mois.
Avec les mêmes 320 € de dépenses d’usage, le coût économique atteint 824,38 € par mois. Le budget récurrent est de 750 € après le premier paiement, mais il faut aussi prévoir les éventuels frais liés au kilométrage ou à l’état de restitution selon le contrat réel.
Les services inclus devraient être retirés des dépenses d’usage équivalentes pour éviter un double comptage.
Scénario B2 : LOA avec option d’achat
Lever l’option de 16 000 € porte le total versé à 40 210 €. Si la voiture vaut 21 000 € à ce moment, la valeur consommée par l’acquisition est de 19 210 €, soit 400,21 € par mois. Avec l’usage, le coût économique atteint 720,21 € par mois.
Ce calcul ne dit pas que toutes les LOA sont plus coûteuses. Il montre que le premier loyer et l’option finale doivent apparaître. Une offre différente, une remise, des services inclus ou une valeur finale différente peuvent modifier le résultat.
| Indicateur | Crédit | LOA restituée | LOA achetée |
|---|---|---|---|
| Paiement initial | 6 000 € | 4 000 € | 4 000 € |
| Budget récurrent | 920 € / mois | 750 € / mois | 750 € / mois |
| Paiement final | 0 € | Restitution | 16 000 € |
| Valeur détenue estimée | 21 000 € | 0 € | 21 000 € |
| Coût économique mensuel | 607,50 € | 824,38 € | 720,21 € |
Les lignes qui manquent encore dans un exemple simplifié
Un vrai contrat peut inclure entretien, assistance ou garantie, mais aussi un kilométrage maximal, un tarif de dépassement, des conditions d’usure et des frais. Pour comparer honnêtement, valorisez les services réellement utiles et ajoutez les coûts probables qui ne sont pas inclus.
La décision doit enfin intégrer le besoin de flexibilité. Restituer peut éviter la revente, tandis que posséder permet de conserver le véhicule sans nouveau contrat. Ces avantages ont une valeur d’usage, mais ils ne justifient pas d’ignorer le total payé.
Sources et périmètre
Les sources ci-dessous servent à vérifier le cadre général. Les montants de l’étude sont des hypothèses AutoPrisme et ne sont ni des prix moyens, ni des devis, ni une promesse de revente.