La question étudiée
Le conducteur possède une voiture dont le crédit est terminé. Il hésite à la conserver trois années supplémentaires ou à acheter un véhicule plus récent. L’ancienne voiture consomme davantage et demande une réserve de réparations plus élevée ; le futur véhicule réduit ces dépenses, mais ajoute un apport, une mensualité et une décote plus forte.
Le calcul ne cherche pas à prédire une panne ni une valeur de revente exacte. Il transforme des hypothèses comparables en deux scénarios. Les deux véhicules parcourent 15 000 km par an et sont étudiés sur la même durée de 36 mois.
Scénario A : conserver la voiture actuelle
Les dépenses d’usage atteignent 390 € par mois : énergie, assurance, entretien, pneus, stationnement et réserve de réparations. Aucune mensualité de financement n’est due. Le budget mensuel moyen à prévoir est donc de 390 €.
La voiture vaut environ 12 000 € aujourd’hui et sa valeur est estimée à 8 000 € dans trois ans. La perte de valeur de 4 000 € représente 111,11 € par mois. Même si ce montant ne sort pas du compte bancaire, il mesure la valeur consommée pendant la période.
Le coût cumulé sur 36 mois est de 18 040 €.
Scénario B : acheter le véhicule plus récent
Le véhicule coûte 28 000 €. L’acheteur verse 5 000 € au départ et finance 23 000 €. Les 36 échéances totalisent 25 520 €, soit un surcoût de financement de 2 520 €. La mensualité de 708,89 € compte entièrement dans le budget de trésorerie, mais seuls 70 € par mois correspondent au coût économique du crédit.
Les dépenses d’usage sont estimées à 300 € par mois. Le budget mensuel moyen à prévoir pendant le crédit atteint donc 1 008,89 €. La revente est estimée à 20 000 € après 36 mois : la décote de 8 000 € représente 222,22 € par mois.
Le coût cumulé sur 36 mois est de 21 320 €, hors variation des hypothèses.
Comparer la trésorerie et le coût sans les mélanger
Le futur véhicule réduit les dépenses d’usage de 90 € par mois, mais cet avantage ne compense pas entièrement sa décote et le coût du crédit. Son coût économique est supérieur de 91,11 € par mois, soit 3 280 € sur trois ans.
L’écart de trésorerie est plus fort : 5 000 € doivent être payés au départ, puis le budget mensuel passe de 390 € à 1 008,89 € pendant le crédit. Une partie de cette mensualité rembourse du capital et se retrouve dans la valeur du véhicule ; elle n’en demeure pas moins une contrainte bancaire réelle.
| Indicateur | Conserver | Changer | Écart |
|---|---|---|---|
| Montant à payer au départ | 0 € | 5 000 € | + 5 000 € |
| Budget mensuel moyen | 390,00 € | 1 008,89 € | + 618,89 € |
| Coût économique mensuel | 501,11 € | 592,22 € | + 91,11 € |
| Coût économique sur 36 mois | 18 040 € | 21 320 € | + 3 280 € |
Ce qui pourrait inverser la décision
Le résultat dépend surtout des réparations de la voiture actuelle et des valeurs de revente. Si l’ancienne voiture exige 3 600 € de réparations supplémentaires pendant la période, son coût moyen augmente de 100 € par mois et dépasse légèrement celui du futur véhicule. À l’inverse, une revente du véhicule récent inférieure de 3 000 € ajoute 83,33 € par mois à son coût économique.
La bonne décision dépend aussi de critères non financiers : fiabilité nécessaire pour le travail, sécurité, indisponibilité acceptable ou besoin familial. Le calcul chiffre le prix de ces priorités ; il ne prétend pas les remplacer.
Sources et périmètre
Les sources ci-dessous servent à vérifier le cadre général. Les montants de l’étude sont des hypothèses AutoPrisme et ne sont ni des prix moyens, ni des devis, ni une promesse de revente.